Кредиты: виды, особенности, достоинства и недостатки

Современный мир невозможно представить без кредитов. Кто-то занимает немного «до зарплаты», другие берут ипотеку или автокредит, чтобы как можно быстрее стать владельцем вожделенного имущества, а кто-то просто предпочитает расплачиваться по карте средствами банка, потому что так безопаснее.
 
Даже самые крупные корпорации и развитые государства, не испытывающие недостатка в средствах, зачастую пользуются ссудами. Давайте попробуем разобраться, чем отличаются друг от друга различные виды кредитования и в чем заключаются их особенности, достоинства и недостатки.
 

Потребительские кредиты (кредиты на текущие нужды)

Потребительский кредит предоставляется гражданам в виде наличных средств на различные сроки – от нескольких месяцев до семи и более лет. По видам потребительские кредиты делятся на обеспеченные (если заемщик предоставляет имущество в залог или берет кредит с поручителем) и необеспеченные, а также целевые (когда кредит берется на оплату определенного товара или услуги – автомобиля, учебы, путешествия и т. д.) и нецелевые (деньги, которые можно потратить по своему усмотрению).
 

 
К плюсам потребительского кредита можно отнести сравнительно небольшую процентную ставку, а к минусам – тот факт, что оформление данного вида кредита на выгодных условиях невозможно без наличия официального источника дохода. Причем чем выше сумма кредита, тем более существенные гарантии потребуются банку.
 

Быстрые займы

Отечественная финансовая отрасль переживает настоящий бум микрофинансовых организаций – так называемые «займы до зарплаты» пользуются все большей популярностью. Быстрый займ – это небольшой кредит наличными с минимальными требованиями к заемщику под довольно высокие проценты.
 
К плюсам данного вида кредитования можно отнести легкое оформление (зачастую требуется только паспорт) и относительно выгодные условия при полном погашении кредита в короткие сроки (у некоторых организаций даже есть льготные периоды от нескольких дней до нескольких месяцев, в течение которых проценты не начисляются).
 
Однако в случае быстрых займов необходимо очень внимательно рассчитывать свои силы, ведь если вы не отдадите долг в означенный период времени, то проценты будут расти с неумолимой скоростью, загоняя вас в настоящую кабалу. На законодательном уровне сегодня предпринимаются попытки по ограничению максимальных сумм долгов и начисленных штрафов и пени на быстрые займы, однако интернет до сих пор пестрит историями людей, которые потеряли все из-за «небольшого», как им казалось, займа.
 

Кредитные/предоплаченные карты

Кредитная карта – это пластиковая банковская карта, на которой установлен определенный кредитный лимит, которым вы можете воспользоваться для совершения безналичных покупок при недостатке собственных средств.
 
К неоспоримым достоинствам кредитных карт можно отнести большую легкость оформления, чем потребительских кредитов (при принятии решения о выдаче банки зачастую учитывают и неофициальные доходы), а также отсутствие каких-либо процентов в том случае, если вы полностью возместили потраченные средства в так называемый грейс-период (в большинстве случаев это 55-60 дней).
 
Помимо этого кредитная карта удобна тем, что вы можете пользоваться кредитными средствами снова и снова при условии внесения ежемесячного минимального платежа и, соответственно, погашения начисленных процентов. Среди главных недостатков предоплаченных карт стоит выделить высокие комиссии и ставки на снятие наличных средств и, как правило, значительно меньшую сумму займа. На сегодняшний день кредитные карты существенно потеснили на рынке потребительские кредиты, ведь они выгодны как банкам за счет меньших рисков и возможности начисления дополнительных комиссий вроде платы за обслуживание карты, так и потребителям за счет удобства и безопасности.
 

 

Коммерческие кредиты

Коммерческие кредиты – это кредиты, которые выдаются одним коммерческим предприятием другому, реже – физическим лицом коммерческому предприятию. Среди основных форм коммерческих кредитов можно назвать авансовые или предварительные платежи, рассрочку и отсрочку платежа (когда оплата за поставленные услуги или товары происходит спустя некоторое время, вплоть до 12 месяцев).
 
Коммерческие кредиты оказывают благотворное влияние на экономику, к их плюсам обязательно стоит отнести ускорение рыночного обмена (и, соответственно, темпов развития бизнеса), а также скорость реализации товара. Среди главных минусов подобных кредитов – короткие сроки, ограничение суммы кредита объемом капитала компании, а также риски для заемщиков, связанные с вероятностью непоставки товара или предоставления услуг ненадлежащего качества.
 
Помимо этого зачастую выдача коммерческого кредита подразумевает выпуск векселей, что требует строгого соблюдения требований регулятивных органов.
 
Стоит помнить о достоинствах и недостатках, которые свойственны любому виду кредитования. Благодаря займу можно в кратчайшие сроки воплотить задуманное в жизнь или приобрести желаемый товар, однако необходимо всегда трезво оценивать свои силы и не ставить свою подпись под заведомо невыгодным договором – вы и так в любом случае переплатите, поэтому важно выбирать максимально выгодные условия.
 
Помимо этого стоит помнить, что любой кредит, будь то несколько тысяч «до получки» или несколько миллионов на покупку нового автомобиля, отображается в вашей кредитной истории – вашем персональном рейтинге благонадежности, которым будут руководствоваться банки, принимая решение о выдаче займом в будущем. Именно по этой причине каждый человек должен принимать решение о том, нужен ему кредит или нет, руководствуясь исключительно здравым смыслом, а не сиюминутной прихотью.