Pożyczki online i kredyty – to nic trudnego
**Niniejsze informacje nie stanowią oferty w rozumieniu art. 66 §1 kodeksu cywilnego (Dz. U. z 1964, poz. 16, nr 93 z póź. zm.), mają one jedynie charakter orientacyjny i nie powinny być wykorzystywane w innych celach. Wiążące warunki udzielenia kredytu zostaną przedstawione przez właściwą instytucję finansową oraz Bank w trakcie zawierania umowy. W przypadku opóźnienia spłaty pożyczki w przewidzianym terminie, firmy pożyczkowe mogą naliczyć dodatkowe opłaty
Czy codziennie po drodze do pracy mijasz budowę nowoczesnego osiedla i marzysz o nowym mieszkaniu z przestronnym tarasem? A może po głowie chodzi Ci wyprawa na Wyspy Wielkanocne albo do jakiegoś innego odległego zakątka świata? Bez względu na to, jakie są nasze marzenia i plany, niejednokrotnie kluczową rolę w ich realizacji odgrywają pieniądze lub ich brak.
Niewielu z nas może pochwalić się pokaźną miesięczną pensją, która umożliwia uzbieranie funduszy na zakup mieszkania w ciągu roku lub dwóch lat. Wielu przedsiębiorców brak wystarczających środków blokuje możliwe inwestycję w rozwój swojej firmy. Co możemy zrobić w takiej sytuacji? Istnieją trzy opcje. Możemy wygrać na loterii – to opcja najłatwiejsza, ale bardzo mało prawdopodobna. Nieco trudniejszym i bardziej czasochłonnym rozwiązaniem jest oszczędzanie.
Opcją łatwiejszą i, jeśli dobrze wszystko przemyślimy niezbyt ryzykowną, jest wzięcie pożyczki. Jakie rozwiązanie jest więc najbardziej korzystne? Zdecydowanie połączenie dwóch ostatnich opcji. Odkładanie środków i zaciągnięcie kredytu to doskonały krok w kierunku rozwoju firmy, odbycia wymarzonej wyprawy na Daleki Wschód lub zakupu nowego mieszkania.
Jeśli nie jesteś pewien, jak się do tego zabrać, przeczytaj ten artykuł do końca, a przekonasz się, że świat banków, pożyczek i odsetek wcale nie jest tak skomplikowany, jak mogłoby się nam wydawać!
Czy kredyt i pożyczka oznacza to samo?
Choć w codziennym języku pojęcia „kredyt” i „pożyczka” często są stosowane zamiennie, nie mamy tu do czynienia z tym samym produktem. Oto kilka podstawowych różnic między kredytem, a pożyczką:
– kredytu mogą udzielać nam tylko banki lub SKOK (Spółdzielcze Kasy Oszczędnościowo-Kredytowe).
W przypadku pożyczek nie ma ograniczeń w odniesieniu do podmiotu udostępniającego nam środki finansowe. Może być to firma, osoba prywatna lub instytucja specjalizująca się w udzielaniu pożyczek,
– w przypadku kredytu obowiązkowe jest sporządzenie pisemnej umowy bez względu na jego wysokość. Biorąc pożyczkę, nie musimy podpisywać umowy na piśmie, chyba że jej kwota przekracza wartość 500 zł,
– kredyt musi mieć określony termin spłaty. Pożyczki nie są objęte tym obowiązkiem,
– pożyczka nie musi nieść za sobą żadnych dodatkowych kosztów. W przypadku kredytu zawsze należy liczyć się z dodatkowymi opłatami w postaci prowizji oraz odsetek,
– kredyty i pożyczki są objęte różnymi regulacjami prawnymi. Zasady udzielania i funkcjonowania kredytów reguluje prawo bankowe. W przypadku pożyczek decydujący jest kodeks cywilny,
– kredyt to produkt bardziej sformalizowany, w przypadku pożyczki wymagań i obostrzeń jest znacznie mniej,
– bank udzielający nam kredytu zacznie od sprawdzenia, czy nie figurujemy w BIK-u, czyli Biurze Informacji Kredytowej. W przypadku pożyczek bywa z tym bardzo różnie.
Jak podjąć decyzję o zaciągnięciu kredytu/pożyczki?
Zanim udamy się do banku lub instytucji oferującej pożyczki, warto odpowiedzieć sobie na kilka podstawowych pytań, które pozwolą nam ustalić, czy decyzja o dodatkowym zasileniu budżetu wyjdzie nam na dobre:
– jaka jest moja sytuacja zawodowa? Czy mam stałą, pewną pracę? Czy moje miesięczne zarobki umożliwią mi spłacanie miesięcznej raty?
– czy mam jakieś oszczędności, które umożliwią mi spłacanie kredytu/pożyczki w razie utraty pracy?
– na jakiej kwocie mi zależy?
Jeśli mamy szczęście posiadania znajomych pracujących w sektorze finansowym, warto się z nimi skontaktować i poprosić o przedstawienie realiów panujących na rynku. Dokładne przejrzenie własnych finansów to konieczność. Pamiętaj też o jednej rzeczy: w razie braku możliwości spłacania kredytu lub pożyczki, najgorszą opcją jest zaciągnięcie kolejnego zobowiązania.
W takiej sytuacji najlepiej skontaktować się z instytucją, która udzieliła nam kredytu/pożyczki i przedyskutować możliwości rozwiązania tego problemu.
Co łatwiej dostać? Kredyt czy pożyczkę?
Zdecydowanie pożyczkę. Jak już wcześniej wspominaliśmy, pożyczka nie jest produktem ściśle regulowanym. Pożyczkobiorcy często nie wymagają od swoich klientów okazania umowy o pracę lub szczegółowego przedstawienia swoich finansów.
Zupełnie inaczej wygląda sytuacja z kredytami, których mogą nam udzielić tylko banki lub SKOK. Nasza zdolność kredytowa zostanie poddana wnikliwej analizie. Przed wizytą w banku powinniśmy także przygotować umowę o pracę lub jeśli prowadzimy własną działalność gospodarczą, przygotować się na konieczność wykazania regularnych dochodów, które umożliwią nam regularne spłacanie kredytu.
Łatwość w podjęciu środków nie powinna być jednak jedynym kryterium, jakie należy wziąć pod uwagę. Warto zastanowić się nad jedną podstawową kwestią…
Dla kogo kredyt, a dla kogo pożyczka?
Na to pytanie nie znajdziemy jednoznacznej odpowiedzi. Wszystko zależy od danego produktu. Można jednak przyjąć kilka podstawowych zasad. Jeśli potrzebujesz większej kwoty na długoterminowy cel – rozbudowę firmy, budowę domu lub zakup mieszkania – lepszą opcją będzie zapewne kredyt.
Pamiętaj tylko o tym, że nigdy nie masz gwarancji, czy bank udzieli Ci kredytu na wnioskowaną przez Ciebie kwotę. Możesz się spodziewać, że cały proces będzie dość długi. Kredyt jest jednak opcją stosunkowo bezpieczną i stabilną.
Pożyczki to najlepsze rozwiązanie dla osób, które potrzebują szybkiego i niewielkiego zastrzyku gotówki (w grę wchodzi kilka tysięcy złotych). Jeśli wybierasz się na wymarzony wyjazd do dalekiego zakątka świata albo chcesz sprawić ukochanej osobie ekskluzywny prezent, pożyczka będzie najkorzystniejszą opcją.
Sama procedura będzie znacznie krótsza niż w przypadku kredytu, a umowa obwarowana znaczniej mniejszą ilością ograniczeń.
Jak wybrać odpowiedną instytucję, która udzieli nam kredytu/pożyczki?
Na współczesnym rynku wprost roi się od ofert kredytów i pożyczek. Właśnie dlatego powinniśmy bacznie przyjrzeć się instytucji, z której usług zamierzamy korzystać. Warto zacząć od przejrzenia jak największej liczby ofert. To dość czasochłonne zajęcie, ale w ten sposób wyrobimy sobie pogląd na sytuację panującą w branży.
Kolejny krok to zapoznanie się z opiniami na temat danej instytucji. W tej kwestii warto jednak zachować ostrożność – bardzo pochlebne komentarze mogą pisać pracownicy danej firmy. Może w lokalnej gazecie lub w internecie dostępne są artykuły o interesującej nas instytucji?
Koniecznie przeczytajmy wszystko od deski do deski! Dobrym pomysłem jest także sprawdzenie, jak długo dany bank lub inny podmiot udzielający pożyczek/kredytów funkcjonuje na rynku.
Chwilówki – czy warto?
Opinie na temat chwilówek są bardzo podzielone. Wynika to zapewne z bardzo szerokiego wyboru tego typu usług we współczesnej branży finansowej. Chwilówka to nic innego jak szybki i jednorazowy zastrzyk gotówki. W wielu ofertach znajdziemy wzmiankę o tym, że nie zostaniemy sprawdzeni w tzw. BIK-u, czyli w Biurze Informacji Kredytowej.
Czy to dobra informacja? Jeśli zależy nam na szybkiej gotówce i mamy za sobą dość burzliwą historię kredytową, to zapewne tak. Należy jednak pamiętać o tym, że tak błyskawiczny dostęp do pieniędzy i brak ograniczeń, jaki oferują chwilówki może zaburzać nasz osąd sytuacji. Na rozważenie decyzji o wzięciu chwilówki powinniśmy przeznaczyć zdecydowanie więcej niż jedną chwilę.
Kredyty i pożyczki – regulacje prawne
Zarówno kredyty, jak i pożyczki są regulowane przez określone działy polskiego ustawodawstwa. Chociaż czytanie kodeksów może być nieco męczące, warto poświęcić nieco czasu na lekturę i poszerzyć swoją wiedzę.
W przypadku kredytów decydujące jest prawo bankowe, którego treść znajdziemy pod linkiem: http://www.nbp.pl/home.aspx?f=/akty_prawne/prawo_bankowe.html. Szczegółowe informacje na temat zasad dotyczących kredytów znajdziemy w rozdziale 5.
Aby dowiedzieć się czegoś więcej na temat zasad działania pożyczek, należy zajrzeć do kodeksu cywilnego. Najwięcej informacji znajdziemy w tytule XIX (link: http://kodeks-cywilny.org/III-zobowiazania/pozyczka).
Kredyty i pożyczki – wystarczy odrobina zdrowego rozsądku
Zaciągnięcie kredytu lub pożyczki wcale nie musi być jednoznaczne z podpisaniem „cyrografu”, który przez wiele lat będzie ograniczać nasze codzienne życie. Jeśli będziemy postępować zgodnie z jasno określonym planem, nic nam nie grozi. Zacznijmy od zastanowienia się nad tym, który produkt będzie najlepiej odpowiadał naszym potrzebom.
Kolejny krok to solidny research – rzetelna analiza dostępnych ofert, wypisanie wszystkich „za” i „przeciw”, zasięgnięcie języka u znajomych pracujących w instytucjach finansowych oraz baczne śledzenie prasy. Stosując się do tych zasad, możemy mieć pewność, że kredyt lub pożyczka będą bezbolesnym krokiem w stronę realizacji naszych marzeń!