Paskolos Lietuvoje
Pastaruoju metu Lietuvoje itin pagausėjo įvairių reklamų apie paskolas, skolinimąsi bei greituosius kreditus, ir tai ypač pastebima prieš įvairias šventes. Ne paslaptis, jog daugelis žmonių Lietuvoje, norėdami pailsėti, planuodami didesnę šventę, tokią kaip vestuvės, ar rimtą pirkinį, tokį kaip automobilis, naudojasi įvairių paskolų pagalba.
Paskolos internetu
Iš tiesų pats paskolų terminas gali būti skirstomas į kelias skirtingas kategorijas, tokias kaip būsto, verslo paskolos, vartojimo kreditai, paskolos su įvairiais užstatais, lombardinės paskolos bei paskolos internetu. Visos jos pasižymi skirtingais aspektais ir, žinoma, naudojamos skirtingais atvejais bei joms taikomos skirtingos sąlygos.
Būsto paskolos naudojamos tuomet, kai norima investuoti į gyvenamosios vietos įsigijimą. Patogumo sumetimais tokios paskolos dažniausiai sudaromos keliasdešimties metų laikotarpiui ir yra mokamos dalimis tol, kol išmokama visa numatyta suma, pridedant susikaupusias palūkanas. Vartojimo kreditų paskolos dažniausiai naudojamos planuojant šiek tiek didesnį pirkinį ar norint padengti netikėtai atsiradusias nenumatytas išlaidas. Verslo paskolos naudojamos norint pradėti asmeninį verslą, sukaupti lėšų jo kapitalui arba siekiant jį skatinti, pertvarkyti, ir gali būti suteikiamos ir fiziniams, ir juridiniams asmenims.
Vartojimo kreditai dažniausiai skirstomi į trumpalaikius, kuriuos skolinamasi trumpam laikotarpiui (pvz. mėnesiui) ir ilgalaikius, kurie pagal numatytas sąlygas turi būti grąžinami dalimis kiekvieną mėnesį, laikotarpį ištęsiant iki metų ar kelerių. Paskolos su įvairiais užstatais labiausiai priklauso nuo paties besiskolinančiojo: atsižvelgiant į užstatomą turtą, tokia paskola gali būti suteikiama laikotarpiui, kurio pageidauja pats asmuo, įvertinęs savo paskolos grąžinimo galimybes.
Lombardinės paskolos dar kitaip vadinamos smulkiaisiais kreditais, ir jos gali būti pačios įvairiausios: Lietuvoje į lombardus dažniausiai pristatomi įvairūs juvelyriniai dirbiniai, brangieji metalai ir kiti panašūs vertingi daiktai, kurių, gavus paskolą, dažniausiai nebeatsiimama. Paskolos internetu yra dažniausia paskolų rūšis tiek Lietuvoje, tiek ir visame pasaulyje. Tokios paskolos teikiamos užpildžius tam tikras paraiškas, pinigus pervedant į asmens banko sąskaitą.
Tai — gerokai paprastesnis ir greitesnis būdas gauti paskolą banke. Lietuvoje populiariausia paskolų rūšimi išlieka greitieji kreditai: 2016 m. šiuo būdu buvo pasiskolinta daugiau negu 61 milijonas eurų.
Lietuvoje veikia ir ne viena vadinamoji tarpusavio skolinimosi platforma. Tokios platformos pasaulyje, o tiksliau, Didžiojoje Britanijoje, atsirado maždaug 2005-aisiais, o mūsų šalyje — bent geru dešimtmečiu vėliau. 2017 m. duomenimis, šiuo metu Lietuvoje veikia 5 tokios platformos: Paskolų klubas, Savy, Lenndy, Manu ir Finansų bitė. Šios platformos kartais vadinamos tam tikru išsigelbėjimu nuo greitųjų kreditų, ir veikia paprastu principu, kuomet virtualioje erdvėje galima paskolinti savo turimus pinigus kitiems asmenims, kurie nebūtinai turi būti privatūs. Įdomu tai, jog tokios platformos dabar imtos suvokti kaip dar vienas optimalus būdas įdarbinti savo asmeninius pinigus, ir, kuomet kiti skolinasi iš tokių platformų, gauti palūkanas bei uždirbti nieko nedarant.
Šių platformų veikimo procesas taip pat ganėtinai paprastas: norėdami investuoti pinigus platformoje, pirmiausiai turite atsidaryti savo asmeninę paskyrą, kuri dar kitaip vadinama sąskaita, tiksliai identifikuojant save, ir pervesti tokią pinigų sumą, kokią ketinate investuoti. Galite leisti platformai nuspręsti už jus, automatiškai, kur tiksliai investuojate pinigus, arba galite rinktis pats. Siekiant didesnio patikimumo, tokius norinčius investuoti platformose asmenis visuomet patikrina Sodra, ir pagal tai sudaromas tam tikras patikimumo reitingas.
Tokie investavimo į tarpusavio platformas veiksmai kitaip vadinami refinansavimu, ir mūsų šalyje itin išpopuliarėjo 2016 m., kuomet platformų klientų skaičius pasiekė beveik 4 tūkstančius. Vis dėlto, jeigu nuspręsite investuoti savo pinigus į tarpusavio skolinimo platformas, turėkite mintyje tai, jog tam tikra rizija vis tiek išlieka.
Gali būti, jog jūsų investuota suma nesulauks tokios grąžos, kokios tikitės, o kai kuriais atvejais ji gali būti net ir nuostolinga, todėl pirmiausiai, prieš nuspręsdami pradėti šią veiklą, įvertinkite galimus neapibrėžtumus, tokius kaip paskolos gavėjo pasirinkimas, nemokios paskolos bei atidus pačios platformos pasirinkimas. Vis dėlto, vertinant skolinimosi bei paslaugų situaciją mūsų šalyje, ekspertai teigia, jog tarpusavio skolinimo platformos išlieka ne tik vienu iš populiariausių, bet taip pat ir palankiausių skolinimosi būdų.
Vartojamoji paskola
Norintiems gauti paskolas, analizuojant esamas galimybes, dažnai kyla klausimas, kur iš tiesų geriau skolintis — banke ar kredito unijoje? Lietuvoje šiuo metu veikia 75 kredito unijos, ir pastaraisiais metais pastebimas didesnis susidomėjimas jomis ne tik asmeniniame, bet taip pat ir verslo sektoriuje: tam įtakos neabejotinai turėjo sumažėjusios bankų teikiamos palūkanos: kredito unijos privatiems asmenims siūlo 4 – 5 procentus siekančias palūkanas, o verslui — net 7 procentus, tuo tarpu bankų sektorius — tik 1 – 2 procentų palūkanas.
Nežinantiems ar nesusidūrusiems su kredito unijomis, reikia pabrėžti, jog jų veikla grindžiama indėliais. Tai — pagrindinis pinigų šaltinis, apdraustas valstybės tokiomis pačiomis sąlygomis, kaip tai daroma bankuose. Verta paminėti, jog svarstantieji skolintis pinigų iš kredito unijų turėtų žinoti, kad siekdamos išlikti konkurencingos rinkoje, kredito unijos, norėdamos išvengti galimų nuostolių, gautas lėšas kartais investuoja su didesne rizika.
Kredito unijos konkuruoti su bankais, kaip žinia, neturi galimybių pirmiausiai dėl savo dydžio, tačiau rizikingesnis investavimas leidžia joms pasiūlyti klientams didesnes palūkanas. Tiesa, norint gauti paskolas kredito unijose, galioja tam tikros specialios taisyklės: paskolos teikiamos tik tiems asmenims, kurie oficialiai yra unijos nariai, dar kitaip vadinami dalininkais. Taip pat vertėtų nepamiršti, kad kredito unijos savo veiklas vykdo tik apibrėžtuose regionuose.
Greitas kreditas
Kaip jau supratote, būdų gauti paskolai yra iš tiesų nemažai, o norientiems telieka pasirinkti jiems labiausiai tinkantį. Vis dėlto, norint gauti paskolą, asmenys pirmiausiai įvertinami pagal daugiau negu 50 skirtingų kriterijų, tokių kaip pajamų dydis, jų gebėjimas grąžinti skolas, remiantis istorija, elgsenos analizavimas ir t.t. Svarbu išsiaškinti, koks yra asmens, norinčio imti paskolą, gebėjimas mokėti skolą, taigi, sudaromi tam tikri tokių asmenų kreditingumo įvertinimai.
Tai būtina, norint įvertinti asmens, imančio paskolą, rizikos lygį. Ekspertai šiuo atveju taip pat naudoja vadinamuosius ekspertinius ir statistinius modelius, kiekvienu paskolos ėmimo atveju asmenį vertinant ir analizuojant individualiai. Taip pat norime pabrėžti, jog pagal Lietuvos įstatymus, visos vartojimo kreditus teikiančios institucijos yra įgaliotos nurodyti bendrą vartojimo kredito kainos metinę normą, vadinamąjį BVKKMN, kuris nurodo, kokia yra tikroji kredito kaina konkrečiai jums. Tai gali padėti nuspręsti, kurios bendrovės, teikiančios paskolas, sąlygos skolinantis bus jums palankiausios iš visų kitų.
Apžvelgus svarbiausius veiksmus, kurių imamasi prieš teikiant paskolas, reikia pabrėžti, jog pastaraisiais metais itin sugriežtėjo paskolų būstams teikimo sąlygos. Lietuvos bankas pateikė siūlymus trumpinti būsto paskolos terminą net dešimčia metų (nuo 40 iki 30), ir, be kita ko, neišduoti paskolos būstui tokiems asmenims, kurie apskaičiavus nesugebėtų išsimokėti, jeigu palūkanų norma pakiltų 5 procentais. Į šias nuostatas dėmesį itin reikėtų atkreipti savo pirmąjį būstą planuojantiems įsigyti asmenims.
Lietuvos bankas teigia, jog tokios pataisos gerokai sumažins gyventojų ilgalaikio prasiskolinimo riziką, taip mažinant galimų palūkanų pasikeitimų daromą įtaką. Pagal naująją tvarką, dabar, norint gauti paskolą bei kreditą fiksuotoms palūkanoms visam numatytam terminui, asmens pajamų ir įsipareigojimų santykio apibrėžimui bei nustatymui bus pasitelkiamos fiksuotos — nekintančios — palūkanos. Visi pakeitimai turi užtikrinti, jog paskolų įmokų vėlavimai nuo šiol bus kur kas retesni.
Lietuvoje buvo nuspręsta taikyti šią praktiką remiantis gerąja kitų šalių, tokių kaip Prancūzija, Suomija, Bulgarija, Portugalija, Kanada praktika, kur paskolos grąžinimo laikotarpis iš tiesų yra dar trumpesnis — tik 25 metai.
Be to, ir patys imti paskolas planuojantys asmenys turėtų įvertinti savo galimybes. Kartais, kai itin norima įsigyti tam tikrą didesnį pirkinį, sprendimai daromi iki galo neapgalvojus visų svarbių aspektų. Tai taip pat reiškia, jog galbūt šiek tiek palaukus ir susitaupius pinigų norimam pirkiniui, jūsų finansinė laisvė nebūtų suvaržyta paskolos grąžinimu.
Visada svarbu gebėti įsivertinti, ar tikrai galėsite laiku vykdyti visus jūsų laukiančius finansinius įsipareigojimus. Daugeliu atveju tai priklauso nuo gaunamų pajamų stabilumo. Naudojantis įvairiomis paskolų skaičuoklėmis, kurias nesunkiai galite rasti internete, galima tiksliai apskaičiuoti, kokias įmokas jums mokėti bus palankiausia. Ne paslaptis, jog verta atidžiai išanalizuoti visas papildomas sąlygas, kurios numatomos prieš suteikiant paskolą.
Turėkite mintyje, jog už itin gerų pasiūlymų dažnai gali slėptis tam tikri paslėpti papildomi mokesčiai, tokie kaip skolos administravimo, sudarymo ar aptarnavimo išlaidos, kurie įpareigos jus mokėti daugiau, jums to nė nežinant.